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贷记卡商户分期付款业务信用卡中间业务有越来越倚重分期付款业务发展的趋势。前言信用卡业务收入利息收入中间业务收入依托于客户数量和贷款规模的扩大无法保持长期高速增长转变经营模式改善收入途径大力发展中间业务，形成新的利润增长点中国农业银行信用卡中心3分期付款业务具有三方共赢的综合效益前言持卡人银行商家解决资金周转问题；自主选择还款期数，缓解还款压力；投资理财的重要工具；成本较低增加收入重要来源；增强信用卡对持卡人的吸引力；增加用卡活跃程度；重要的促销手段促进商户销售额，获得更多销售收入；获得固定的销售、宣传渠道；收单业务有统一标准，分期业务银行竞争更加激烈、促销方式和费率更加灵活中国农业银行信用卡中心44贷记卡分期付款业务是由中国农业银行向商户一次性垫付持卡人所购商品（或服务）的消费资金后，根据持卡人所选期数将消费资金平均分摊至约定的各还款账单周期，持卡人按照每期分期付款金额进行偿还的业务。贷记卡分期付款业务分为消费分期、商户分期、现金分期付款三种业务类型。业务特点：免息（分期付款按期偿还不收取任何利息），非免费（收取分期手续费）；相比消费贷款，贷记卡分期付款办理的手续简便。分期定义中国农业银行信用卡中心5目前分期业务主要分为消费分期、商户分期和现金分期三大类型；我行目前已经开展了消费分期、商场分期、邮购电购分期与汽车分期等业务；分期付款消费分期商户分期现金分期交易分期邮购电购分期大额分期电视分期账单分期商场分期家装分期汽车分期网上分期分期类型中国农业银行信用卡中心66贷记卡消费分期付款（以下简称“消费分期”）业务是指中国农业银行根据金穗贷记卡持卡人的申请，对其当期已入账但未出账单的消费交易提供的分期付款服务。消费分期交易需与原交易金额一致，不支持部分金额转分期宣传语：516（我要乐）--500元起步、5档期数选择、1个工作日生效、千分之6的分期付款手续费率。消费分期中国农业银行信用卡中心7消费分期手续费率申请方式产品特点•不受消费地点和商品服务的限制，单笔500元以上即可申请；•不收取任何利息；•手续费按期收取；•可申请办理展期业务；•每期手续费为分期付款本金的0.6%；•3期费率：1.8%；•以此类推，24期费率：14.4%；•一是通过客服电话申请：拨打800-819-5599按7号键申请；•二是通过邮件申请：abc@abchina.com；分期业务邮件申请流程持卡人填写本人卡号、姓名、交易金额、交易时间、联系电话客服人员将主动外呼联系持卡人发送邮件至：abc@abchina.com1个工作日后持卡人确认后，分期业务完成中国农业银行信用卡中心8申请时间：交易次日－还款日前三天展期定义•指持卡人在使用分期付款功能时，无法按照约定的时间归还相应的款项，那么持卡人可向我行申请延长分期的期数，这就是所谓的分期付款展期业务。•办理分期付款后最多只能展期一次，如分期期数为24期则不可申请展期业务。据调查，同业中目前只有工行提供展期服务；消费分期——展期业务中国农业银行信用卡中心99贷记卡商户分期付款（以下简称“商户分期”）业务是指金穗贷记卡持卡人在中国农业银行指定分期付款商户选购可以提供分期付款形式的商品（或服务），商户收银员使用POS机具完成的分期付款交易。商户分期中国农业银行信用卡中心10商户分期——业务特点银行需和商户签署协议（收单和增值服务），非我行收单，需安装单独POS多家银行同时开展，竞争激烈分期费率高低和促销活动对业务发展影响巨大费率远低于消费分期费率，是下一步发展重点1324中国农业银行信用卡中心11商户分期——操作流程在支付时，告知收银人员分期期数购买持卡人须核实POS单上的支付金额及相应分期信息，并在POS单上签名确认商户分期交易完成后，持卡人可拥有购买的商品该笔分期交易将在当期账单中显示，持卡人按每月账单显示金额还款操作不成功收银人员按要求操作，POS分期付款交易成功持卡人在我行指定分期付款商户选购商品中国农业银行信用卡中心12区别商户分期消费分期致电客服申请无需需要特定商户限制有无手续费商户与持卡人共同承担（甚至全部由商户承担）持卡人承担商户分期与消费分期的区别中国农业银行信用卡中心13131、按POS机具的不同，分为刷卡分期与无磁无密分期。2、按受理渠道的不同，分为实体商户分期(含大额分期)、邮购电购分期、网上商城分期、电视分期。商户分期的分类中国农业银行信用卡中心14商户分期的一种特殊形式，是指持卡人通过电话、网络等方式购买商户出售的商品或服务，无需出示金穗贷记卡、也无需刷卡，只需申报卡号、有效期、CVV2，由商户根据持卡人提供的信息申请授权并完成结算交易的业务。又称MOTO分期。业务风险较大，商户资质和行业要求较高；商户成本较低，分期手续费率较高。总行已签约开通的邮购电购类商户有：第三方支付类：汇付天下、快钱、易宝支付、财付通（测试阶段）商旅类：携程网、芒果网、艺龙网、众信国旅百货类：麦考林、橡果国际、东篱南山航空类：海南航空商户分期——邮购电购分期中国农业银行信用卡中心15邮购电购分期业务发展策略•商户数量和类别•和同业相比费率较低，商品有价格优势邮购电购分期业务风险相对较高，故原则上邮购电购商户由总行统一拓展，分行一般不要拓展；和同业区别分行职责•配合总行做好实地考察•做好对邮购电购商户的属地清算商户分期——邮购电购分期邮购电购分期所收取的费率表期数3c类产品非3c类产品3期3%5%6期5%7%12期7%9%24期9%11%中国农业银行信用卡中心16发卡银行收取方式3期6期9期12期18期24期农行按月1.8%3.6%5.4%7.2%——14.4%工行一次性1.56%3.6%5.4%7.2%11.7%15.6%招行一次性2.6%4.2%——7.2%————中行按月——————8.4%12.24%14.4%建行按月2.1%3.6%——7.2%————交行按月——1500元或100美元以上(0.72%/月)6500元或800美元以上(0.70%/月)12500元或1500美元以上(0.68%/月)我行费率水平：•除工行3期费率略低于我行费率外，其他期数所收取手续费均属于同业最低水平；•按月收取的方式对持卡人来说更为合理；定价策略—消费分期中国农业银行信用卡中心17定价策略—商户分期商户分期手续费分期手续费商户回佣持卡人分期手续费商户分期手续费优先考虑与由商户承担分期手续费的商户合作；各行可根据辖内市场情况自主定价。商户分期业务的手续费率下限期数3期6期9期12期24期费率下限（%）1.22.13.03.97.5中国农业银行信用卡中心18数码家电汽车百货家装建材教育家居服饰婚庆商户分期行业领域商户分期--行业类别中国农业银行信用卡中心19商场分期——合作商户选择•一是应尽量选择汽车、家电、数码、百货、家居、家具、建材、旅游、教育、婚庆行业内品牌知名度高、信誉良好、业务规模大的商户合作；•二是与拥有直营店面的品牌厂商直接合作（康佳、海尔、TCL等）；商户分期——商户营销中国农业银行信用卡中心20商户分期——商户营销咨询、中介类商户等易发生套现风险的商户房地产销售类商户零扣率商户禁止拓展的五类商户经营状况不佳、易发生倒闭风险的小型商户管理体制不完善、易发生内部作案风险的私营企业、个体工商户中国农业银行信用卡中心21行业重点明确名单制营销：•一是当地他行开办商户分期付款业务的商户名单•二是本行收单商户名单•逐级下达专项分期商户数量拓展任务和业务收入众多优势：•网点结算服务优势•客户数量众多优势•多渠道营销宣传优势•费率灵活且相对较低优势•配套促销活动优势目的：增大商户销售额，扩大商户知名度。商户分期——商户营销中国农业银行信用卡中心22促销方式营销策略活动时间上中下中期长期短期•持卡人手续费减免•最常用也是活动效果与操作可行性最强的一种分期付款促销手段；•形式主要包括持卡人享“0”手续费率、手续费贴补以及手续费返现等。•分期满额赠礼•同业促销使用的较常见的一种手段；•应合理评估成本与收益，赠送的礼品价值至少应高于我行最低收入。•多倍积分奖励•由于分期付款交易相对于普通消费来说，对银行的收入贡献较高，因此一些银行会针对分期交易实行多倍积分奖励政策。中国农业银行信用卡中心23总行开展系列分期促销活动计划商户分期促销活动•活动期间，凡申请并成功办理商户分期，满足不同金额条件即可获得相应积分奖励；•参加活动的商户条件：仅适用于满足我行分期手续费率下限商户；贷记卡卡状态正常的客户；商户分期手续费下限期数3期6期9期12期24期费率下限（%）1.22.13.03.97.5汽车分期手续费下限期数12期24期36期费率下限（%）3.579中国农业银行信用卡中心2424支行负责辖内分期付款商户拓展及维护；负责自身商户资料录入。营业部、省分行负责辖内大型集团、优质商户拓展；负责商户审核、审批及手续费率调整的审核审批。总行负责分期商户开通及手续费率的系统参数设置。申请流程-开通流程中国农业银行信用卡中心2525支行通过行务协同或NOTES向卡中心提供以下分期商户资料：“中国农业银行股份有限公司金穗信用卡增值服务商户业务合作协议”扫描件；“分期商户合作方案（WORD文档)”；“商户分期付款业务申请表（WORD文档)卡中心审核、省分行审批、总行后台配置，总行邮件提供：分期商户项目代码及分期商户上线通知书，卡中心测试通过后上线通知书报总行参数设置、装机、培训商户分期发生交易后，主办网点、管理行、商户可以通过各种途径获得商户分期交易情况。主办网点可以通过每日打印”商户资金清算凭证和收单行POS交易清单”，获得分期商户交易情况。“商户资金清算凭证”：ABIS--卡业务—日报表/清单—打印商户资金清算凭证—报表名称DCOE;“收单行POS交易清单”：ABIS—卡业务—日报表/清单—打印商户交易清单—报表名称DCOG；管理行可以通过商户管理系统中的交易查询，查询到分期商户交易情况和统计报表。商户可以通过网上对账单获得商户交易情况。申请流程-处理流程中国农业银行信用卡中心26账务管理分期付款还款顺序遵循以下规则:年费、各项手续费（取现费、分期付款手续费等）、利息、上期未还金额（取现本金、分期付款金额和消费本金）、当期欠款金额（取现本金、分期付款本金和当期消费本金）。每期分期付款本金等于交易本金除以期数并取整，所有角分零头随末期分期本金一并偿还。商户分期-还款中国农业银行信用卡中心27账务管理当期账单超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费。若超额还款能足额偿还未出账单期数的分期资金，则该期不收取分期手续费。持卡人如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的贷记卡内，银行自动清算，已收取的分期手续费不予退还。商户分期-还款中国农业银行信用卡中心28账务管理持卡人若未能按期偿还分期付款本金，我行将以贷记卡章程及领用合约为依据向其计收利息、滞纳金等相关费用。分期付款账户出现以下情况时，我行可提前终止已建立的分期付款计划。（一）持卡人信用情况发生恶化的；（二）持卡人不能履行债务的；（三）其他情况导致发卡行认为有必要提前终止分期付款计划的。分期付款计划提前终止后，分期未偿还本金及手续费全部记入当期最低还款额。商户分期-还款中国农业银行信用卡中心29记入中间业务收入下的“79195贷记卡分期付款手续费收入”科目：分期付款手续费收取方式向持卡人分期收取向商户一次性收取记账机构记入发卡行二级分行卡中心记入商户开户的收单行记入发卡行二级分行卡中心记账金额本金*手续费率/期数本金*手续费率*70％本金*手续费率*30％记账方式贷记卡系统二次清算ABIS系统一次清算贷记卡系统二次清算商户分期-手续费中国农业银行信用卡中心30专项额度汽车分期：各二级分行、支行营销签约，利用合作方业务员营销业务，指定汽车分期专用卡办理，采取担保方式（或加本车抵押）控制业务风险，目前有三种担保模式：车商担保、担保公司担保、保险公司保证履约担保；经销商、担