第十四章保险市场及其监管

第十四章保险市场及其监管§1保险市场概述§2保险市场的组织§3保险市场的供给和需求§4保险市场的监管2§1保险市场概述一、保险市场及其构成要素（一）保险市场的概念可指固定的保险商品交易场所，也可指保险商品交换关系的总和。（二）保险市场构成要素1.保险市场主体指保险市场交易活动的参与者。包括供给方、需求方和中介方3§1保险市场概述（1）保险商品供给方在保险市场上提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。（2）保险商品需求方指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者。即各类投保人。（3）保险市场中介方充当保险供需双方的媒介，也包括独立于保险人和投保人之外，处理保险合同当事人委托办理有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。4§1保险市场概述2.保险市场的客体指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险经济保障。特征：（1）是一种无形商品。（2）是一种“非渴求商品”。（3）是一种隐型消费。（三）保险市场的特征是直接的风险市场。5§1保险市场概述2.是非即时结清市场即时结清市场:指市场交易一旦结束，供需双方立刻就能够确切知道交易结果的市场。3.是特殊的“期货”交易市场6§2保险市场的组织一、保险市场的一般组织形式（一）国营保险组织由国家或政府投资设立的保险经营组织。或是政策型国营保险组织。（二）私营保险组织由私人投资设立的保险经营组织。（三）合营保险组织1.政府与私人共同投资–公私合营保险组织2.本国政府或组织与外商共同投资–中外合资保险组织7§2保险市场的组织（四）合作保险组织由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。（五）个人保险组织以个人名义承保保险业务的一种组织形式。如劳合社（六）行业自保组织指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式。如大企业的自保保险公司8§2保险市场的组织二、几种典型的保险市场组织形式（一）保险股份有限公司公司是企业组织的主要形式。它由发起人根据公司法设立，法律具体规定了公司发起人的人数、公司债务的限额、发行股票的种类、税收、营业范围、公司的权利、申请程序、公司执照等。与合伙企业、独营企业区别：负有限责任。即股东承担的最大损失不超过他们的投资额，债权人向公司清算债务时不能逾出公司的资产范围。9§2保险市场的组织组织结构：1.股东大会：最高权力机构，由董事会负责召集，董事长主持，对公司的重大决策—合并、解散、清算等进行投票表决。由股东组成。股东是公司的所有人。2.董事会：受股东委托执掌决策大权，并对重大过失、欺诈、使用公司资产为个人目的而损害公司利益的行为向股东负责。工作：宣布派系方针、决定收益留存的比例和股息支付方式、决定扩大和缩减生产和经营规模、任命高级管理人员。董事长是股份有限公司的法定代表人。10§2保险市场的组织3.监事会：由股东代表和适当比例的公司职工代表组成。监事可列席董事会会议。4.高级经理人员：由董事会任命，负责贯彻和执行公司的经营方针。一般任命一个总裁，一个执行副总裁和一些负责各部门的副总裁，公司的秘书长，财务主任。是公司的代理人，有权以公司名义签约。（二）国有独资保险公司由国家授权的投资机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。适用《公司法》，实行的是公司制度。11§2保险市场的组织组织结构：国家授权投资的部门是最高权力机构。决定公司的合并、分立、解散、增减资本和发行公司债券。董事会：由国家授权的投资机构或部门委派，成员中应包括由公司职工民主选举产生的职工代表。监事会：《保险法》规定：由金融监督管理部门、有关专家和保险公司工作人员的代表组成。职权：监督国有独资保险公司各项准备金的提取、最低偿付能力、国有资产的保值增值、高级管理人员违纪行为。４．经理：由董事会聘任，并经国家授权投资的机构或部门同意。12§2保险市场的组织（三）相互保险公司也是一种公司组织形式。是一种非营利性公司。没有资本金，只有保险费形成的责任准备金。没有股东，公司为保单持有人（投保人）拥有。∴投保人具有双重身份：既是公司所有人，又是公司的顾客。由投保人（保单所有人）选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员。投保人能以取得“红利”的形式分享经营成果。分配的红利实际上是退还多余的保险费，并不表示投保人新的所得，不必缴纳所得税，有别于股份公司股东所取得的股息。如果公司发生亏损，就要减少红利分配或通过向投保人追收保险费来弥补亏损。人寿保险公司采用13§2保险市场的组织（四）相互保险社每个社员为其他社员提供保险，每个社员又同时获得其他成员提供的保险，即社员交换保险承诺，体现了“我为人人，人人为我”。保险费在每年年初按分摊额向社员预收，在年终结算时多退少补，事后分摊。相互保险社为每个社员开立单独帐户，记入保险费和利息收入，扣除分摊的赔付和费用份额，当一个社员退出时可提取其账户贷方余额。14§2保险市场的组织举一个例子说明其经营原则：假定１０００个拥有价值１０，０００元财产的人结成一个相互保险社，每个社员承保其余９９９人的财产。如果一个社员的财产全部损毁，其余９９９人会补偿他的损失，每人给他１０．０１元。一般由一个代理人管理，负责接受新的社员、赔付损失、收取保险费、安排再保险和投资等。代理人通常为一家公司，按保险费和投资收入取得一定比例的报酬。15§2保险市场的组织（五）保险合作社是由社员共同出资入股设立的，即社员需缴纳一定金额的股本，社员为其股东。只有社员才能作为被保险人，但社员可以不参保。合作社的业务范围仅限于合作社的社员。（六）劳合社不是保险公司，是个人承保商的集合体，是一个保险市场。成员为个人，以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任。16§３保险市场的供给和需求一、保险市场供给（一）定义指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并能够提供的保险商品的数量。（二）影响供给的主要因素保险供给是以保险需求为前提的，∴保险需求是制约保险供给的基本因素。此外有：1.保险费率：正相关2.偿付能力：各国法律都对保险企业有最低偿付能力标准的规定，因此供给受偿付能力的制约。17§３保险市场的供给和需求３．保险技术４．市场的规范程度５．政府的监管：保险是需要监管的特殊行业，而监管程度不一，有宽有严。如果极为严格，即使有潜在的保险需求，供给一时也难以扩大。（三）保险商品的供给弹性保险商品供给与保险费率成正相关关系。如图18§３保险市场的供给和需求ＰＳＰ１Ｐ２△ＰＳ△Ｓ０Ｓ１Ｓ２Ｓ19§３保险市场的供给和需求供给弹性一般指保险商品供给的费率弹性。即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动。它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度。－－用供给弹性系数表示。Ｓ：保险商品供给量△Ｓ／Ｓ△Ｓ：保险商品供给量变动Ｅｓ＝Ｐ：保险费率△Ｐ／Ｐ△Ｐ：保险费率变动20§３保险市场的供给和需求1.Ｅｓ＝０供给无弹性2.Ｅｓ＝∞供给无限弹性3.Ｅｓ＝１供给单位弹性4.Ｅｓ＞１供给富于弹性5.Ｅｓ＜１供给缺乏弹性保险商品供给弹性的特殊性：1.弹性较稳定。2.弹性较大。属第三产业，固定资产比例较低，故供给不必经由调整生产规模就能适应社会需求。21§３保险市场的供给和需求二、保险市场需求（一）定义指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品数量。是消费者对保险保障的需求量，可用投保人投保的保险金额总量来计算。（二）影响需求的主要因素1.风险因素2.保险费率：呈反向变化3.保险消费者的货币收入4.互补品和替代品的价格22§３保险市场的供给和需求５．文化传统６．经济体制（三）保险需求弹性1.保险需求的费率弹性保险需求与费率之间呈负相关关系。如图23§３保险市场的供给和需求ＰＰ：保险费率△Ｐ：保险费率的变动Ｐ２△Ｐ△Ｄ／ＤＰ１△ＤＥｐ＝Ｄ△Ｐ／Ｐ０Ｄ２Ｄ１Ｄ24§３保险市场的供给和需求费率弹性：由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动．它反映了保险需求对费率变动的反应程度。（１）∣Ｅｐ∣＝０完全无弹性（２）∣Ｅｐ∣＜１缺乏弹性（３）∣Ｅｐ∣＞１富于弹性（４）∣Ｅｐ∣＝１单位弹性（５）∣Ｅｐ∣＝∞无限大弹性25§３保险市场的供给和需求２．保险需求的收入弹性保险需求与消费者收入呈正相关关系。如图ＩＤＩ：货币收入Ｉ２△Ｉ：货币收入的变动Ｉ１△Ｉ△Ｄ／Ｄ△ＤＥｉ＝△Ｉ／Ｉ０ＤＤ１Ｄ２26§３保险市场的供给和需求收入弹性：指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动。它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。一般，保险需求的收入弹性大于一般商品。因为：（１）保险商品，特别是人身保险有很大的储蓄性，随着消费者货币收入的增加，必带动储蓄性保险需求的增加。（２）人们的消费结构会随着货币收入的增加而改变，如高消费（汽车）、文化娱乐、旅游等消费支出增加，相伴随地保险会随之增加。（３）保险对大多数中低收入消费者而言属奢侈品，会随收入的增加而增加。27§３保险市场的供给和需求也有几种情况：（１）Ｅｉ＝０收入无弹性（２）Ｅｉ＞１收入富于弹性（３）Ｅｉ＜１收入缺乏弹性（４）Ｅｉ＝１收入单位弹性（５）Ｅｉ＜０收入负弹性28§３保险市场的供给和需求３．保险需求的交叉弹性指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动。它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度。反映了保险需求量对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。△Ｄ／ＤＰｇ：替代品或互补品价格Ｅｘ＝△Ｐｇ：替代品或互补品价格的变动△Ｐｇ／Ｐｇ（１）保险需求与替代品的价格呈正方向变动。如自保与保险（２）保险需求与互补品的价格呈反方向变动。如汽车保险与汽车29§３保险市场的供给和需求三、保险市场的供求平衡指在一定费率水平下，保险供给恰好保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。Ｓ＝ＤＰＰ２ＳＰ１ＥＰ３０ＤＱＱ３Ｑ２Ｑ１30§３保险市场的供给和需求如果市场达到均衡状态后，市场费率高于均衡费率，则保险需求缩小，则供给也要缩小以维系市场均衡；反之，如果市场费率低于均衡费率，则供给缩小，引起需求下降，实现新的市场均衡。31§４保险市场的监管一、保险市场监管的重要性保险企业有其独特的经营对象，它经营的是风险而不是一般的商品，因此决定了保险企业在经营上必须采取特殊的技术。保险又具有广泛的社会性，保企业的经营是否健全，直接影响到广大公众的利益。因此对保险企业加以正确的引导和严格的监督管理十分必要。在国际上，对保险业的监管主要是通过一套健全和科学的保险监督管理制度来实现。这种监督管理要求保险企业的运行必须实现保险宏观效益，即社会效益，使宏观效益和保险企业的微观效益有机地协调起来。32§４保险市场的监管意义：1.由国家对保险企业实行监督管理，可以保证保险企业的偿付能力，保证保险企业健全经营，及时发现保险企业经营上的隐患，敦促其改正，从而保护公众的利益。2.实行严格的保险监管可以防止保险企业之间的不正当竞争。3.有助于维护保险合同的公正性，促使保险人依法办事，维护被保险人的利益。4.可促使保险企业的自我管理。33§４保险市场的监管二、保险市场的监管机构一般情况下，政府都会委托某一职能部门来负责对保险市场的监管，如财政部、中央银行、工业贸易部、保险管理局等组织，保险公司也会在政府支持下，自发成立行业协会、同业公会等组织，通过行业内部协作、调节与监督，实行自我约束、自我管理。英国：工贸部工贸大臣对合格的保险组织颁发营业许可证，并有权请求法院对有欺诈行为的公司裁决停业。美国：由各州的州政府负责一般在州政府内设保险署，由保险监督官负责，由州长任命，各州保险监督官组成全国保险监督官协会。34§４保险市场的监管日本：大藏省大藏省的银行局设保险部，以监管严格著称中国：中国保险监督管理委员会全国商业保险的主管部门，国家直属事业单位，实行市场行为监管和偿付能力监管并重的保险监管方式。三、保险市场监管的内容（一）组织方面的管理1.组织的设立经营保险的企业必须具备一定的条件才能领到保险业务许可证和营业执照，开始营业。需国家主管机关的批准35