第二章保险概述

第二章保险概述Insurance保险可保风险保险职能保险学说作用前文复习（review）风险管理的对象——风险。风险的含义？风险的分类？投机风险、纯粹风险？风险管理的方式？保险是一种风险管理的方法。学习目标：本章主要介绍保险的一些基础知识。深入认识和把握保险的本质。能够区别保险活动和其他经济活动。掌握可保风险具有的条件。理解和分析保险的职能和作用。了解保险不同的职能学说。名人话保险——之文人-----胡适保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步，才能算作现代人。政界：对于一个愿意帮助他自己的人，没有比购买保险更好的办法。没有希望的地方，就没有奋斗，也没有保险。-----约翰逊总统保有适当的保险，是一种道德责任，是大部分国民应负有的义务。----罗斯福总统为了保存明天，我们今天必须行动；对于国家大事如此，保险行业亦是！-----里根总统商界、娱乐界别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。-----李嘉诚一般人是看到了才相信，而保险却是相信了才能看到！-----周润发从中得到的信息？“未雨绸缪”“信任”“责任”“财富”“自助”“家庭”……你所谓的保险呢？2014/3/189转嫁风险投保人保险人（被保险人）（保险公司）提供保障保险合同保险风险风险管理基本原则运行监管同时是一个集中风险，同时分散风险的过程同时是一个集中风险，同时分散风险的过程大数法则第一节保险的内涵一、保险的各种学说日本学者园乾治教授就以此为界，把近现代保险学理论归纳为“损失说”、“非损失说”和介于两者之间的“二元说”三大流派“十三说”。学习不同的保险学说的意义：更为全面的认识保险的本质和内涵。第一节保险的内涵一、保险的各种学说2、非损失说A:技术说B:欲望满足说C:相互金融说D:共同准备财产说1、损失说•A:损失赔偿说•B:损失分担说•C:风险转嫁说•D:人格保险说1、“损失说”之“损失赔偿说”该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。该学说是从合同的角度给保险下定义的。评价：保险是经济活动，不仅仅等同于合同；此处的合同仅体现了私法的性质，不能体现公法（如：社会保险）的特征。1、“损失说”之“损失分担说”此学说倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。评价：该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质。但华格纳把“自保”也纳入保险范畴，不合适。1、“损失说”之“危险转嫁说”该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱（A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔（B.Krosta）。2、非损失说之“技术说”该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C.Vianta）。评价：保险经营运用概率论原理，仅仅是解决保险的对价问题，概率论更多的体现为保险经营的一种工具。2、非损失说之“满足欲望说”与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G.Woner）。2、非损失说之“财产共同准备说”该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。3、二元说：择一说：主张寿险和非寿险应区分开来，有各自的定义。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。主要基于寿险和非寿险的理算基础和经营方式的不同的角度考虑否认人身保险说：否认人身保险的保险性质。代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.Witt）。主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定人身保险的性质。（一）保险的含义（法律角度）2009年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议通过的，于2009年10月1日开始实施的《保险法》修订案第二条将保险定义为一种商业行为。其他的观点：1、保险的法律定义：保险是一种合同行为，体现一种民事法律关系。2、保险的经济学定义：保险是一种经济关系，是分摊意外损害的一种财务安排。法律角度定义保险法律的边框法律的边框保险合同投保人保险人《保险法》《合同法》《海商法》《……》被保险人受益人法律的边框法律的边框法律的边框法律的边框甲方（二）经济学角度定义保险FONDPOOL￥￥$$……￥法人B$$自然人C￥$……D、E……￥自然人A$自然人C自然人A￥￥金融市场：￥、$形成循环的资金流灾害现炒现卖：一句话描述保险人、投保人的角色？（三）其他的角度（补充）：一种风险管理方法一种经济补偿制度实现不同群体经济再分配（横向再分配）实现个人生命周期收入再分配（纵向再分配）实现财富累积……本书的定义：P12，采用《保险法》的定义。一种商业行为。莫迪利安尼与生命周期消费理论消费取决于收入预期水平TY支出线收入线消费线人的一生可以分为两个阶段，第一阶段为参加工作，第二阶段为纯消费无收入，用第一阶段的储蓄来弥补第二阶段的消费。这样，个人支配收入和财富的边际消费倾向取决于该消费者的年龄。它表明当收入相对一生的平均收入水平高时，储蓄是高的，当收入相对于一生平均水平低时，储蓄是低的。1985年获诺贝尔经济学奖总结理解：保险的目的：处理可能发生的特定的危险事故（风险管理）保险的积极职能：补偿损失以确保经济生活的安定保险的经营方式：为大多数经济单位的集合保险的经营技术基础：精算，保费公平合理三大流派、十三学说？总结：保险活动的基本特征经济性（一种经济活动）互助性（一人为众，众为一人）契约性（签订合同）科学性（数理统计、大数定律）二、保险活动的要素（1）可保风险的存在可保风险的特征：非投机性、偶然性、意外性、普遍性、严重性（2）大量同质风险的集合与分散保险既是风险集合的过程，也是风险分散的过程。（3）保险费率的制定（即保险价格的确定）（4）保险基金的建立（pool）（5）保险合同的订立重点：可保风险的特征（回顾第一章风险管理方法的选择）非投机性：即保险人所承保的风险，应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹风险。偶然性：即保险人所承保的风险，应该是偶然的，既有发生的可能，又是不可预知的。意外性：即保险人所承保的风险，应该是意外发生的、非故意的。普遍性：即保险人所承保的风险，应该是大量标的均有遭受损害的可能性（大数法则）。严重性：即保险人所承保的风险，应该是有较为严重的，甚至有发生重大损害的可能性。2014.3.5开篇VS&补充：不保风险（讨论互动思考）保险人一般不予承保的风险。1.市场方面2.社会方面3.故意行为4.保险公司无力承担的其他风险。可保风险与不保风险只是相对而言。举例提问？MH370黑天鹅注意：可保风险是相对而言~1.保监会批准云南深圳地区开展地震保险试点（2013-09）2.平安财产保险公司开发附加地震保险重点2：保险费率的制定假设，1000名农民集合建立一个保险集合体，以帮助他们应对谷仓失火的损失风险，由族长来主持事物，过去的经验得知，每年失火造成损失相对于这些谷仓价值的1%。一些谷仓受损，一些没有受损，损失总额是全部谷仓价值的1%。若每个农民都有一个价值8万元的谷仓，1000个这样的谷仓就价值8000万元。根据现已知的条件，若你是族长，请你来大致核算应该如何收取保费，每个农民应该缴纳多少钱？设该保险集合体无需成本运行费用，实际损失等于预期损失，事先缴纳的保费不会带来任何收益。被保险谷仓数量=1000每个谷仓的价值=80000元保险基金中财产的全部价值=80000000元以全部价值的1%来计算损失=800000元每个农民的预计损失=800000/1000=800元简单的计算如下：保费费率=800/80000=0.1元现实中往往会存在着运营费用、预期投资收益和对非预期损失进行预留资金，因此，保费的确定也会更加复杂~精算纵火：是谁真正的赔付了被保险人损失？课后自主查阅纵火案件、交通事故及损失统计的相关数据，利用你所学习的专业知识，分析，到底是谁承担了被保险人的真正损失？你觉得应该如何解决这样的保险经营难题？三、保险与其他类似经济行为（1）1.保险与储蓄目的不同：保险注重转移风险性质不同：保险具有互助性权益不同：保险可能会得到更多的利益2.保险与赌博目的不同结果不同法律地位不同三、保险与其他类似经济行为（2）3.保险与救济权利与义务不同：保险是一种对价行为，救济则无偿性质不同：保险是一种自助行为，救济是一种他助行为主体不同：经济主体VS国家政府在全面了解了保险之后，我们需要看保险到能够给我们带来哪些用处？你认为保险有哪些职能？第二节保险的职能和作用一、保险的职能——“保险的基本职能论”1.保险的基本职能经济补偿职能（财产保险，非寿险）经济给付职能（人身保险，主要是人寿保险）2.保险的派生职能融资融损职能（POOL）（保险金融属性的体现）防灾防损职能（保险公司的技术的体现）补充：保险的职能学说单一职能说双重职能说（教材采用）多重职能说小资料：2003年9月，前保监会主席吴定富提出了保险的三大功能：经济补偿、资金融通、社会管理功能。社会管理功能包括：社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理及社会信用管理四个方面的管理。课后自主学习：环境污染责任保险和交通事故强制第三者责任险，理解保险的社会管理职能~二、保险的作用1.保险的积极作用宏观（社会）方面，P20：保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。社会再生产社会稳定技术进步国际收支平衡资金融通……微观（企业和个人）方面企业及时恢复经营企业加强经济核算企业风险管理安定人们生活保障第三者的利益e.g:2006年交强险的推出环境污染责任险职业责任险~对比一家连锁百货公司的一家夫妻店就可以发现保险对一个经济单位提供保障是多么重要~2.保险的消极作用道德风险骗保自杀纵火“失踪”费用支出增大薪酬支出理赔费用公关费用……保险公司为银邮机构提供的办公费、差旅费、交通费、培训费以及会议费等各种费用发票，给予报销进行暗中补贴等等课后阅读文献推荐：卓志.论保险职能与功能及其在我国的实现和创新[J].保险研究，2004（1）魏华林.论人类对保险功能的认识及其变迁[J].保险研究，2004（2）胡文富.论保险的积德保障职能[J].保险研究，2005（3）本章课后思考题1.保险有哪些学说？2.你对保险是怎样认识的？3.保险的要素有哪些？4.什么是可保风险？可保风险需要具备哪些条件?5.哪些风险一般被认为是不保风险？为什么？6.你如何理解保险的社会管理职能？7.保险具有哪些职能?你对这些职能如何看待？8.你怎样认识保险的作用？9.请观察身边的保险现象。Thankyou&Questions?