人身保险

人身保险徐英2007.2第一章人身保险概述•人身风险•人身保险的概念和特点•人身保险的分类•人身保险的作用第一节人身风险一、人身风险的概念1、概念2、包含两个方面作为自然人作为社会人二、人身风险的特点1、客观性2、损失性3、不确定性4、可测性5、发展性三、人身保险的分类（一）按人身风险发生的原因分1、医学性2、环境性3、道德性4、科技性（二）按寿险公司风险管理的对象分1、生命风险死亡风险生存风险2、健康风险疾病风险（严重性、普遍性、复杂性、社会性）残疾风险3、失业风险第二节人身保险的概念和特点一、人身保险的概念1、保险标的2、保险责任3、给付条件4、给付对象二、人身保险的基本特点（与财险相比较）（一）保险标的不可估价性1、财产保险2、人身保险人身保险的保险金额确定我国：四个因素国外：生命价值法收入置换法家庭需求法生命价值法1、美国寿险大师休伯纳2、内容：人的生命价值是指一个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后剩余部分的资本化价值。3、估计生命价值的简单方法确定个人的工作和服务年限估计未来工作期间的年平均收入从预期年平均收入中扣除税收、保险费和本人生活费，得到净收入选择适当的贴现率计算预期净收入的现值4、生命价值法实例张某现年30岁，预计工作至60岁退休，当前年薪为10万，个人消费支出为5万元，预计未来工作期间年收入和个人消费支出均按每年5%递增。假定年贴现率也是5%，试求张某30岁时的生命价值。5、生命价值法的缺陷忽视了社会保险等收入来源预期收入收到诸多因素影响，难以准确估计忽视了通货膨胀收入置换法根据家庭需求和收入确定保险金额，同时还考虑了社会保险和通货膨胀因素，保险金额用家庭年收入的倍数表示。合理的保险金额与年龄、年收入之间的关系年龄最高保险金额16~3014倍年收入31~3513倍年收入36~4012倍年收入41~4510倍年收入46~499倍年收入50~528倍年收入53~566倍年收入57~604倍年收入家庭需求法•根据家庭的主要收入来源者死亡后，家庭为恢复或维持原有的经济生活水平而产生的各种财务需求来确定保险金额。1、现金需求（善后基金、抵押贷款基金、教育基金、应急基金）2、收入需求（家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入、赡养父母所需收入）（二）保险金定额给付性1、财产保险：补偿原则2、人身保险：约定给付不能行使代位追偿权不存在重复保险问题医疗保险特殊（三）保险利益的特殊性1、定性规定财险：人与物人身险：人与人2、定量规定3、保险利益的确认4、时效规定（四）保险期限的长期性1、年缴保费或限期缴2、基金适合中长期投资3、业务内部管理较财险更为严格4、传统寿险易受利率波动和通货膨胀的冲击（五）保险的储蓄性第三节人身保险的分类一、按实施方式分类1、自愿保险2、强制保险二、按投保方式1、个人保险2、团体保险三、按承保技术分1、普通人寿保险2、简易人寿保险四、按保障范围分1、人寿保险2、人身意外伤害保险3、健康保险五、按人身保险的需求效用分类1、保障型2、储蓄型3、投资型六、按有无利益分配分七、按风险程度分（标准体、次标准体、弱体保险）