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1个人循环贷款介绍逯凯茹2011年05月2个人贷款服务体系最高额抵押贷款个人循环贷款•个人网贷通•卡贷通4最高额担保贷款最高额担保是指借款人以符合贷款人要求的抵（质）押物设立担保，并与贷款人签订最高额担保合同，在担保合同约定的最高担保额度和期间内，为贷款人向借款人连续发放的若干笔个人贷款提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。最高额担保包括最高额抵押担保和最高额质押担保两种方式。《个人贷款最高额担保管理办法》（工银办发〔2009〕581号）5最高额担保贷款产品特点1、最高额担保贷款只是贷款形式，而非独立贷款品种。2、最高额担保是个人循环贷款业务的基础，相应地也是个人网贷通、卡贷通业务的基础3、个人最高额担保贷款借款人须符合申请贷款用途对应的贷款品种的相关规定。最高额担保贷款可应用于不同贷款投向。6最高额担保贷款的抵押物设立最高额抵押担保的抵押物，应为借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住两用房，并已取得房屋所有权证。抵押房产房龄不得超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低最高担保额度。贷款人在最高额担保期间内须每年对抵（质）押物进行一次价值认定。7抵押物限制性规定抵押房产与贷款人位于同一城市，且同一抵押房产只能为一个借款人（含共同借款人）提供担保。不得接受地市级以下城市（全国经济百强县除外）办公用房（写字楼）用于抵押。不得接受大型商场的分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店（指只转让使用权、不转让所有权或采取售后返租等形式销售的房屋）及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押。不得接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押。8最高额担保贷款的抵押物对抵押房产距最近一次交易或评估不超过两年的，可在最近一次交易价格或评估价格的基础上确定抵押房产价值；对抵押房产最近一次交易或评估超过两年或者贷款人认为须重新进行评估的，应当重新评估，并以评估价格作为抵押房产价值。采用最高额抵押担保的，最高担保额度不得超过抵押房屋价值的70%；采用最高额质押担保的，最高担保额度不得超过质物价值按照《个人质押贷款管理办法》所规定的相应成数。以多个抵（质）物担保的，担保额度分别计算并加总后得出最高担保额度。9担保期间最高额担保期间为最高额担保项下贷款发放期间，最长不得超过6年。采用抵押担保的，最高额抵押担保项下贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限。采用质押担保的，最高额担保期间到期日不得晚于质物的到期日（自动转存的本行本外币存款除外）。10贷款金额最高额担保项下贷款的最高贷款金额不得高于最高额担保项下的剩余可贷额度。对于个人住房贷款/个人商用房贷款/个人自（商）用车贷款，其最高贷款额度同时不得超过相关贷款品种管理办法规定的最高贷款成数（贷款金额/购房或购车总价）对应的贷款金额。最高额担保项下剩余可贷额度＝最高担保额度-最高额担保项下非循环贷款余额-循环额度11存量客户营销对已设定最高额担保，申请最高额担保项下第二笔（含）以上贷款的，借款人要提供以下材料：（一）借款人身份证明。（二）原最高额担保合同。（三）按相关贷款品种规定须提供的其他资料。如借款人原提供的资料仍有效，则可不要求借款人重复提供，但距借款人上一次贷款超过两年的，要重新提供收入证明。12个人循环贷款《个人贷款循环使用管理办法》（工银办发〔2009〕604号）个人循环贷款不是一个独立的贷款品种，只是一种贷款方式。其贷款统计归入相应贷款品种。个人循环贷款是卡贷通和网贷通的业务基础。13循环贷款个人贷款循环使用是指对最高额担保项下的个人贷款赋予循环功能，借款人在循环借款合同约定的额度和期限内，可多次提款，循环使用。个人贷款循环使用功能适用的贷款品种包括个人经营贷款、个人房屋抵押贷款、个人信用贷款和个人质押贷款；具有循环使用功能的个人贷款统称为循环贷款。个人循环贷款的核心特点就是一次抵质押、多次提款、循环使用。14个人循环贷款的借款人条件申请个人循环贷款的借款人须符合相应个人贷款品种的相关规定。对提供最高额抵押担保的借款人，还应满足以下条件：1.具有中国国籍的公民（不含港、澳、台居民）。2.在贷款经办行所在地拥有固定住所，有常住户口或有效居住证明。3.我行现有或潜在优质客户，具备以下条件之一：15个人循环贷款的借款人条件（1）我行或他行的存量个人贷款客户（含已结清贷款客户），累计贷款金额达30万元以上，且近两年内无连续2期（含）或累计4期（含）以上违约记录。（2）我行私人银行客户，或财富管理签约客户，或理财金账户客户。（3）借款人在贷款申请日前6个月在我行存款、国债等各类金融资产价值日均余额在20万元（含）以上。（4）我行牡丹信用卡（含贷记卡和准贷记卡）金卡（含）以上客户，且申请日前一年消费积分累计为1万分（含）以上。（5）个人（含配偶）拥有不动产及其他资产总额在200万元（含）以上。16个人循环贷款有关规定循环额度最高不得超过相应的最高额担保额度。如最高额担保项下已有其他贷款，循环额度最高不得超过最高额担保额度减去其他贷款余额的剩余额度。循环额度使用期限最长不得超过6年，且循环额度使用期限到期日须在最高额担保合同约定的债权确定期间之内，即不得超过相应的最高额担保期间到期日。17个人循环贷款有关规定在循环额度使用期限内，每年对抵（质）押物价值进行一次认定，但只调减不调增。如当地房地产市场发生大幅波动，贷款人应按规定及时对抵押房产进行评估。对经评估或认定，抵（质）押物价值明显减少的，应依据合同约定相应调减最高额担保额度和循环额度。18个人循环贷款有关规定循环额度内单笔提款还款方式可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法及“随心还”还款法。对一年期内的个人质押贷款，还款方式还可采用到期一次性还本付息法。对循环额度内有多笔提款的，须按合同约定采用同一还款方式（一年期内的质押贷款除外）。对循环额度内有多笔提款的，每月还款日可约定为同一日。19个人循环贷款有关规定当出现以下情况时，循环额度使用期限中止：（一）循环额度内单笔提款存在积欠本息的，暂停借款人在循环额度内新增提款，借款人偿还积欠本息后可恢复循环额度内新增提款。（二）循环额度使用期限内，抵（质）押物价值出现明显贬损的，贷款人重新核定的循环额度低于个人循环借款合同项下所有已提款余额的，循环额度使用期限中止，借款人提前归还超额部分贷款后可恢复循环额度内新增提款。20个人循环贷款有关规定当出现以下情况时，循环额度使用期限终止：（一）当出现借款人循环额度内单笔提款出现连续两次（含）以上违约，或单笔提款累计违约次数达到六次（含）以上的，循环额度使用期限终止，借款人不可再新增提款。（二）借款人在我行贷款出现不良的。（三）抵质押物状况发生变化导致担保难以实现的。21个人循环贷款有关规定循环额度内单笔提款金额和期限按相关贷款品种的规定执行。在任一时点下，循环额度内所有提款余额不得超过循环额度。循环额度内单笔提款利率按对应贷款品种规定执行，并按照单笔提款对应的借据期限确定利率期限档次。22提款手续借款人到贷款经办行柜面提款的，贷款经办行应要求借款人签署《个人循环贷款提款申请表》（附件）和借据，并提供以下材料：（一）借款人的有效身份证件。（二）《个人循环借款合同》。（三）提款用途证明或声明。（四）借款人在我行开立的结算账户。（五）贷款人要求提供的其他资料。贷款经办行行长或其授权人签字后即可发放。23提款和还款渠道循环额度使用期限内，借款人可通过贷款经办行柜面申请提取贷款，也可通过我行电话银行、网上银行和商户刷卡等渠道在循环额度内自助提取贷款。借款人可通过我行网上银行、电话银行、银行柜面等途径提出提前还款申请，指定归还循环额度内某笔借据本息，系统实时从合同约定的还款账户中扣收提前还款金额，并根据还款本金额实时增加循环额度的剩余可贷额度。24最高额担保贷款和个人循环贷款的联系与区别（1）循环贷款以最高额担保贷款为依托；（2）在业务设计上，二者存在明显不同：A业务流程不同。申请第二笔最高额担保贷款需重新签订借款合同，贷款审查审批同第一笔贷款；而循环贷款只需由支行签约人签署借据即可。B贷款条件不同。体现在借款人条件、贷款期限等方面C贷款投向要求不同。最高额担保贷款可应用于不同贷款投向，个人循环贷款只能用于一种贷款投向25个人网贷通《中国工商银行个人网络循环贷款（个人网贷通）管理办法》26个人网贷通个人网贷通是指客户通过网上银行、柜面等渠道向我行提交贷款申请，经审批通过并与我行签订个人借款最高额担保合同及个人网贷通循环借款合同后，通过网银渠道自助循环提款的个人贷款。个人网贷通对应贷款品种包括：个人经营贷款、个人房屋抵押贷款、个人信用贷款和个人质押贷款。27循环贷款、卡贷通、网贷通的关系个人网贷通也是基于个人循环贷款而衍生的新业务，自身也不是独立的个人贷款品种；考虑其业务特点，单独设计了个人网贷通借款合同.循环贷款是卡贷通和网贷通的业务基础；最大区别就是提款方式的不同：柜面提款、银行卡、网上银行。卡贷通可与循环贷款分开办理；而网贷通必须与循环贷款同时办理。28个人网贷通个人网贷通贷款使用期限最长不得超过2年，且贷款使用期限到期日须在最高额担保合同约定的债权确定期间之内。个人网贷通贷款使用期限期满后，借款人可以向我行申请续签个人网贷通合同。2010年1月1日2016年1月1日2010年1月2日-2012年1月2日网贷通参数最长循环期限2010年1月1日-2016年1月1日最高额担保最长发放期限（6年）2010年1月1日-2013年1月1日产品关系中规定的循环贷款期限2013年1月1日29个人网贷通个人网贷通贷款承诺费须按不低于合同贷款金额的1%（含）收取。各行在实际业务发生时，可根据贷款资金被借款人长期性占用、临时性占用的不同情况，对承诺费上浮幅度采取差别定价。30个人网贷通借款人可通过银行柜面和网上银行两个渠道申请个人网贷通。通过网上渠道提交申请的，借款人须在网上选择业务办理支行，并准确完整填写个人网贷通网上申请表。个人网贷通对应个人质押贷款品种的，按照网上银行个人质押贷款业务相关流程和规定进行操作。个人网贷通贷款期限内，借款人通过网上银行在循环额度内自助循环提取贷款。单笔提款金额和期限按对应贷款品种的规定执行。在任一时点下，个人网贷通所有提款余额不得超过网贷通贷款金额。31个人网贷通个人网贷通单笔提款执行利率不得低于借据期限对应档期基准利率上浮30%。个人网贷通单笔提款额度超过30万元的，贷款资金不得划入借款人本人及其配偶个人账户。对于借款人难以事先确定具体交易对象且单笔30万元（含）以内，或者借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，可采取借款人自主支付方式。32个人网贷通个人网贷通单笔提款还款方式可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法及“随心还”还款法。单笔提款期限在1年（含）以内的，可采用本利不同期还款法（按月付息，按季、半年、年还本）及按月付息、到期一次性还本的还款方式”。对一年期内的个人质押贷款，还款方式还可采用到期一次性还本付息法。33个人网贷通的特点收益水平高，捆绑营销效果好。承诺费不低于合同贷款金额的1%（含）单笔提款执行利率不得低于借据期限对应档期基准利率上浮30%。借款人必须注册我行网上银行，并拥有我行网上银行个人客户证书。客户同时使用我行的多种产品，提高了综合贡献度，并增加了对我行的依赖度和忠诚度，增加了转换银行的成本，便于稳定优质客户。34谢谢